지난 2월 청년주택드림 청약통장이 출시되었습니다. 출시된 지 시간이 다소 지났지만 아직 가입을 하지 않으셨거나 아니면 조건을 갖추고 있으나 기존 청년우대형 청약통장에 가입되어 아직 전환하지 않으신 분들을 위해 간단하게 이 상품에 대해서 정리해보고자 합니다. 개인적인 생각으로는 금리나 혜택면에서 확실히 더 좋아진 게 분명한 금융상품으로 보이니 아직 없으신 분들은 한번 고려해 보심이 좋을 것 같습니다. 대신 주의할 점도 있으니 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
※ 목차
1. 기존 청년우대형 청약통장과 청년주택드림 청약통장의 차이
1. 기존 청년우대형 청약통장과 청년주택드림 청약통장의 차이
상품의 취지는 동일합니다. 주거 마련에 어려움을 겪는 청년들의 주거 마련에 도움이 되고자 하는 정책자금이 투입된 금융상품입니다. 특히 이 통장은 대출과 청약을 연계하는 상품으로 청약통장에 가입해서 일정 조건을 충족하면 저금리로 장기 대출을 해주는 지원을 하고 있습니다.
기존 청년우대형 청약 통장과 차이를 비교해 보면 아래와 같습니다.
| 구분 | 주택청약종합저축 | (기존)청년우대형 청약통장 | 청년주택드림 청약통장 |
| 이자율 | 연 2.0% ~ 2.8% | 연 2.0% ~ 4.3% | 연 2.0% ~ 4.5% |
| 가입가능연령 | 제한 없음 | 만 19세 ~ 23세 | 만 19세 ~ 23세 |
| 현역 군 장병 | 가입가능 | 가입불가능 | 가입가능 |
| 회당 납입한도 | 월 2만 원 ~ 50만 원 | 월 2만 원 ~ 50만 원 | 월 2만 원 ~ 100만 원 |
| 소득공제 | 가능 | 가능 | 가능 |
| 비과세 | 해당 없음 | 적용 | 적용 |
| 중도인출 | 불가능 | 불가능 | 가능 (당첨 이후 계약금 납부) |
| 청약 당첨 후 추가 납입 |
불가능 | 불가능 | 가능 |
| 분약대금 대출연계 |
해당 없음 | 해당 없음 | 청년주택드림 대출 지원 |
기존 청년우대형 청약통장과 비교해 보자면 금리 면에서는 0.2%의 크지 않은 혜택이 증가한 것으로 보이지만 회당 납입 한도가 기존 50만 원에서 100만 원으로 늘었고 대출 상품과 연계되는 것이 가증 큰 차이라고 볼 수 있습니다.
2. 청년주택드림 청약통장의 가입 조건 그리고 대출 혜택
| 구분 | (기존)청년우대형 청약통장 | 청년주택드림 청약통장 |
| 가입 연령 | 만 19세 ~ 34세 이하 | 만 19세 ~ 34세 이하 (군복무 기간 인정 시 최대 만40세) |
| 주택 여부 | 무주택자 | 무주택자 |
| 소득 | (세전) 연 3,600만 원 이하 | (세전) 연 5,000만 원 이하 |
이 부분에서는 다소 아쉬운 점이 많습니다. 실물 경제 여건이 많이 어렵고 갈수록 결혼과 출산이 늦어진다는 것을 고려하면 다른 조건 보다도 연령에 대한 상한선은 좀 더 완화했으면 어땠을까 하는 아쉬움이 있습니다. 보시다시피 만 19세부터 최대 34세까지만 가입 자격이 주어집니다.
만약 군 관련 경력이 있는 청년들은 이를 증명할 수 있는 주민등록초본과 같은 서류를 제출하면 최대 6년이라는 기간을 인정받아 만 40세까지 이용할 수 있습니다. 예를 들어 만 36세인 청년이 군 복무 기간이 2년이라면 이를 인정받아 해당 상품에 가입할 수 있게 되는 것입니다. 군 간부로서 장기간 복무했다면 최대 6년까지 인정받을 수 있으니 참고하시면 될 것 같습니다.
■ 가장 큰 혜택은 대출 상품과의 연계, 최저 2.2%의 금리!
- 나이 만 39세 이하
- 1년 이상 가입
- 1,000만 원 이상의 금액 납입
- 85㎡ 이하, 6억 원 이하의 주택
- 미혼은 연 7,500만 원 이하
- 기혼은 연 1억 원 이하
청년주택드림 청약통장을 이용하여 청약에 당첨된다면 분양가의 최대 80% 범위에서 대출이 가능합니다. 금리가 상당히 매력적인데 소득에 따라 차이가 있겠지만 최저 2.2%로 40년 간 저리로 대출이 가능합니다.
대신 이러한 대출 혜택을 받으려면 위에 기술된 몇 가지의 조건을 충족해야 합니다.
■ 대출 우대금리 조건 (하한선은 1.5%)
- 혼인: 0.1%
- 최초 출산 시: 0.5%
- 추가 출산: 0.2%
3. 기존 청년우대형 청약통장 전환하기
| 기존 청년우대형 청약통장 가입자 | 자동으로 전환 (전환이 안될 시 해당 은행에 문의) |
| 일반 청약통장 가입자 | 기준에 적합하다면 청년주택드림 청약통장으로 전환 가능 |
기존의 청년우대형 청약통장 가입자는 자동으로 전환이 되지만 일반 청약통장을 가지고 계신 분들은 통장을 해지 후 가입해야 합니다. 대신 여기서 그동안 납입 기간은 인정이 됩니다.
4. 청년주택드림 청약통장 운용 전략과 주의할 점
가장 아쉬운 점이지만 형평성을 고려했다고 인정할 만한 부분이 바로 납입금액 인정 부분입니다.
매월 납입 인정 금액은 10만 원이 상한선입니다. 100만 원까지 납입은 가능하지만 인정 금액은 10만 원으로 제한되는 것입니다. 대신 청약통장이 주는 이자는 100만 원으로 인정이 됩니다.
■ 이자 적용 금액: 월 100만 원
■ 납입한도 인정 금액: 매월 납입 금액 중 최대 10만 원
이러한 점에서 볼 때 제법 나이가 30세가 넘은 사람이라면 크게 이득이 없을 수 있습니다. 1순위 통장이 되기 위해서는 가입 기간이 상당히 길어야 하지만 이렇게 기간을 채울 경우 청년주택드림 청약통장과 연계된 대출 혜택은 나이 제한 때문에 어려워질 수 있습니다.
또한 4.5%의 금리가 탐난다고 해서 매월 10만 원을 초과한 금액을 납입할 필요도 없을 것 같습니다. 왜냐하면 거액의 돈이 묶이는 결과가 생기기 때문입니다.
■ 청년주택드림 청약통장 주의할 것
- 1년 이상 가입, 1,000만 원 이상 가입 조건 충족
- 연계된 대출은 만 39세 이하만 가능
- 소득 증가 시 청약통장 무용지물
따라서 가장 충족하기 어려운 납입금 인정금을 매월 10만 원씩 1,000만 원을 채우기 위해 8년 4개월의 기간 동안 진득하게 10만 원씩만 납입하고 나머지 돈은 다른 수단을 통해 모으는 게 현명한 방법이 될 것으로 생각합니다. 20대 중반의 사회 초년생이나 아니면 19세 이상의 자녀를 둔 부모님들이 있으시다면 미리 가입해서 자녀에게 선물하는 것이 가장 좋은 방법이 될 것 같습니다.
또한 갈수록 인구가 감소하고 현재의 분양시장에서 소화되지 못한 미분양 물량, 그리고 갈수록 어려워지는 재건축 여건을 고려한다면 과연 이러한 청약통장이 크게 필요하지 않다고 느끼시는 분들도 있으실 것 같습니다.
주택을 구입할 수 있는 방법은 다양하고 그 시기 또한 중요합니다. 각자의 사정에 맞게 잘 판단하셔서 충분히 이득이 될 것으로 생각하시는 분들이 가입하시면 좋을 것 같습니다.